En betalningsanmärkning ligger i regel kvar i tre år efter att en skuld blivit betald. Det är en relativt lång tidsperiod, där mycket kan komma att hända i livet. Det är alltså inte märkligt att en person som har en betalningsanmärkning kan behöva se sig om efter ett lån. 

Kylen och frysen tar till exempel ingen hänsyn till om man har svårt eller lätt att få låna pengar. De går sönder ändå. Och enligt Murphys berömda lag sker det sannolikt när det passar som allra sämst. 

De flesta vet att en betalningsanmärkning får många negativa konsekvenser för vardagslivet. Det blir svårare att teckna mobilabonnemang, hyra en lägenhet och att få ett lån godkänt. Svårare – men inte omöjligt. Det finns alternativ för lån med betalningsanmärkning. 

Så vet man att man har en betalningsanmärkning

Det första man ska göra är att bekräfta att man verkligen har en betalningsanmärkning liggande. Många tror att man kan göra detta hos Kronofogden, men det är felaktigt. Det bästa sättet att ta reda på om man har en betalningsanmärkning är att göra en kreditupplysning på sig själv. Detta kan man göra via UC (Upplysningscentralen) eller någon av UC:s konkurrenter som Dun & Bradstreeteller Sergel. 

Pågående skuld eller bara betalningsanmärkning – avgörande för de flesta lån

Det finns ett flertal långivare som godkänner lån med betalningsanmärkning. Här kan det dock vara viktigt att påpeka skillnaden mellan en pågående skuld och en betalningsanmärkning. För flera (för att inte säga de flesta) långivare är det direkt diskvalificerande om en tidigare skuld inte är betald. 

Däremot sätter vissa långivare större fokus på den nuvarande betalningsförmågan än på låntagarens betalningshistorik. En tre år gammal betalningsanmärkning kan ha uppstått under ekonomiska förutsättningar som inte speglar låntagarens ekonomi i dagsläget. En kreditprövning tar in fler aspekter av en persons ekonomiska situation än bara eventuella betalningsanmärkningar.

Objektiv kreditprövning obligatorisk inför lån

När man ska låna pengar från en bank eller ett låneföretag är det obligatoriskt enligt svensk lag att genomgå en kreditprövning innan godkännandet. Saker som påverkar ens kreditvärdighet är inkomst, anställningsförhållanden, ålder (minst 18 år för alla lån i Sverige) och boendesituation. 

Det finns alltså inga sätt att komma runt en kreditprövning inför ett lån. Oavsett vilken kreditupplysare som används kommer till exempel information från Skatteverket, Kronofogden och Bolagsverket samlas in. 

Däremot kan man vara trygg med att det inte görs några subjektiva bedömningar. En kreditprövning baseras helt och hållet på officiella fakta. Kreditupplysningsverksamhet är en mycket reglerad bransch med tillståndskrav och översyn från Integritetsskyddsmyndigheten (IMY). 

God betalningsförmåga trots betalningsanmärkning

I en kreditprövning görs det dock inte heller någon subjektiv bedömning till ens fördel. Det spelar ingen som helst roll varför den där betalningsanmärkningen kommit till – inte ens om det finns många förmildrande och förklarande omständigheter som inte har något med ens egentliga betalningsförmåga att göra. 

När man tecknar ett lån bör man vara mycket noggrann med att syna avtalets villkor. Det gäller särskilt räntor och avgifter. Ett lån som tecknats trots betalningsanmärkning behöver inte per definition vara ett så kallat snabblån eller högkostnadskredit – men det kan vara det. 

Även om man genomgått en godkänd kreditprövning kan det då vara klokt att själv se kritiskt på sin egen betalningsförmåga och framtida ekonomi. Är man osäker på om man har råd att ta ett lån till hög ränta är det bättre att avstå.